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2024年5月，風暴眼銀行業合規情況有點特殊：一張“天價”罰單將平安銀行送至風口浪尖。行各平安銀行收到國家金融監督管理總局（下稱“金監總局”）超6000萬元巨額罰單。領百這是上罰2024年以來銀行業第二張千萬級別罰單，亦創下年內罰金之最。單虛貸款

當月，增存還有哪些銀行被處以高額罰款？成金高額罰單已成常態？南方周末新金融研究中心研究員統計研究南方周末“牧羊犬——中國金融業合規云平臺”（下稱“牧羊犬平臺”）數據發現，包括平安銀行在內，融合國內21家銀行收到23條罰金百萬級以上處罰信息，規榜但較前4月呈減少趨勢。風暴眼高額被罰主體依然是行各經濟金融活動較多的國有銀行、股份制銀行、領百城市商業銀行和農村商業銀行。上罰

值得關注的單虛貸款是，繼貸款“三查”不到位之后，增存虛增存貸款規模成為大額罰單案由中出現的高頻詞。

農商行“出鏡率”依舊高企，但罰金腰斬

因占金融業資產總額九成有余，銀行業罰單數量及罰金高低歷來被視作業內合規度的重要風向標。近期，在平安銀行天價罰單“助攻”下，外界對銀行業的關注拾級而上。

南方周末新金融研究中心依托“牧羊犬平臺”對多項指標研究發現，5月，銀行業收到的罰單信息數量和罰金總額呈“一降一升”之勢：分別為417條和近1.5億元，環比降升幅度分別為約18%和30%。罰金環比大升主要受平安銀行領受巨額罰單影響。（平安銀行曾對此回應稱，相關問題系2019年原中國銀保監會檢查時發現，已整改完畢）若剔除這一特殊因素，銀行業受到來自“一行兩局”（指中國人民銀行、國家金融監督管理總局和國家外匯管理局）的處罰有減輕之勢。

在機構及個人罰單相關的機構類別中，歷來“出鏡率”頗高的農商行依然“風頭不減”，被罰頻次在一眾銀行業機構中領先。在機構罰單項中，農商行共收到45條被罰信息，大幅超出排名第二的國有行及并列第三的股份行和村鎮銀行。

而在個人罰單序列中，被罰主體所在的機構類別也是農商行居首，遠高于排名第二的股份行和排名第三的城商行。

被罰頻次雖居高位，但罰單金額明顯走低。南方周末新金融研究中心以不同類型機構罰單為樣本，取其前4月被罰金額均值和5月被罰金額對比發現，當月，除平安銀行所影響的股份行梯隊外，農商行、國有行、城商行、村鎮銀行、農信社和政策性銀行在內的6大類主要銀行機構被罰金額均呈現遞減趨勢，其中農商行被罰金額與前4月均值相比降幅達50%，降幅之大僅次于城商行（約63%），高于國有行約43%的降幅。

與此同時，得益于罰單金額減少，農商行機構罰單均值約42萬元/條，在7類金融機構中排名墊底。而前4個月，這一均值為62萬元/條，在7類機構中排名第五。這意味著，在監管重拳的多番“敲打”下，農商行違規經營行為出現了優于自身前期的改善。

一位銀行業資深人士對南方周末新金融研究中心研究員表示，較之國有大行和股份行，農商行多年以來存在專業人才欠缺及信息技術水平相對落后問題。這使其在業務開展過程中屢屢踩線。金監總局公布的數據亦顯示，截至2024年一季度末，農商行不良貸款率為3.34%，遠超國有行、股份行及城商行不及2%的水平。

百萬級處罰頻次減少，虛增存貸規模成高頻詞

與行業整體被罰頻次下降的態勢相若，百萬級以上的處罰信息也呈減少之勢。

南方周末新金融研究中心對比多組數據發現，相比于前4月百萬級受罰信息均值（34條），5月份銀行業收到23條百萬級以上處罰信息，降幅超三成。從機構類別細分項觀察，大額罰單領受者按數量多寡排名依次為：國有行、股份行、城商行和農商行。而前4月相同秩序下的排名則為，農商行、股份行、城商行和國有行。

若以罰金高低進行排序，股份行因平安銀行巨額罰單“拉升”而一舉躍升至首位，其后依次為國有行、城商行和農商行。由此可見，無論罰金抑或罰單量，幾類資產規模排名靠前的銀行業機構均為主要受罰對象。

上述銀行業資深人士對南方周末新金融研究中心研究員表示，大額罰單減少意味著行業違規經營行為嚴重程度有所減輕，但這并不意味著監管層放松要求。2024年以來，齊魯銀行和平安銀行兩家銀行被開具千萬級罰單即說明問題。受罰主體集中于幾類主要銀行業機構，這與其經濟金融活動相對豐富及機構體量規模較大有關。

那么，觸發百萬級罰單的案由是什么？

南方周末新金融研究中心檢索關鍵詞發現，繼貸款“三查”不到位后，虛增存貸款規模成為監管關注的重點。在當月23條百萬級被罰信息中，共有4條虛增存貸款規模案由。具體手法涉及利用中介機構虛增和透過存單質押發放實際用途貸款等。因此案由而被罰的銀行包括南京銀行、建行、貴州銀行和中行等4家。在中行處罰案由中，罰單信息明確指出，該行為完成普惠型小微企業貸款任務目標而虛增小微企業貸款規模。

若將時間軸拉長進行觀察，前4個月,在銀行業收到的136條百萬級被罰信息中，共有5條虛增存貸款規模案由。涉事銀行包括浙江海鹽農村商業銀行、交行、長安銀行、恒豐銀行和中原銀行等5家，違規手法同樣是通過存單質押發放無實際用途貸款等。

換言之，在百萬級處罰信息序列中，前5月，9家銀行均領到了與虛增存貸款規模相關的罰單。除存單質押外，利用中介充當資金掮客“沖時點”亦是方式之一。若以單月處罰次數進行趨勢觀察，5月，4家銀行出現這一情形，對比前4月累計5家銀行因同樣案由被處罰，說明監管對虛增存貸款行為的容忍度正日益降低。

另一位銀行業資深人士向南方周末新金融研究中心研究員稱，虛增存貸款映射出當前銀行業正面臨社會融資需求不足的窘境。在貸款指標難以達標的情況下，部分銀行為了沖存貸規模，可能會與相熟的企業客戶協商，先讓其在銀行存一筆錢，然后再以存單作為質押發放貸款。發放的貸款，若無其他用途，又可以作為存款，循環往復。對銀行業務人員而言，這一做法同時解決了存款及貸款指標的業績考核問題，可謂“一石二鳥”。而企業亦可通過手工補息等方式獲得相對安全的收益。但對整個金融體系而言，相當于資金空轉，央行發行的貨幣滯留在銀行體系，并未起到服務實體經濟的作用。

南方周末新金融研究中心觀測2021年-2024年一季度商業銀行資產及負債指標走勢亦能佐證以上結論。對比發現，2022年二季度至2024年一季度末，商業銀行總資產增長率均不及負債增長率，與2021年兩個指標的走勢相反。這意味著，近年商業銀行的資產端增速不及負債端，如何提升資金使用效率和降低成本收入比成為銀行亟需解決的問題之一。

10人被終身禁業，為犯罪團伙開辦銀行卡等

5月份，銀行業受到最為嚴厲的處罰是哪些？答案是禁業和千萬級以上罰單。

南方周末新金融研究中心研究員梳理研究“牧羊犬平臺”數據發現，12家銀行的12名從業者被禁止從業；平安銀行則收到罰金超6000萬元的罰單，創下年內罰金之最。

在12名被禁業者中，有10名被終生禁業，其他2名被禁業年限為2年和5年。涉事銀行包含3家國有行、2家股份行和3家農商行。而被禁業的銀行員工部分分布于基層業務崗，案由則包括違規發放貸款、內控管理、以及為犯罪團伙開辦銀行卡或U盾等刑事犯罪領域。

平安銀行的天價罰單亦引起市場一波熱議。疊加2023年央行對其處以3000萬元以上罰款，平安銀行再度陷入輿情中心。

南方周末新金融研究中心研究員調研各方信息得知，平安銀行此番被罰事由于2019年被查出，近日隨著國家金融監督管理總局的信息披露而浮出水面。平安銀行近日對外宣稱，“已認真落實監管檢查各項要求，整改工作已全部完成”。

罰單信息顯示，在過往從業過程中，平安銀行確實在公司治理及內控、信貸、同業和理財等多個主要業務層面存在較大問題。在監管詳細列明的案由中，包括“個別高管未經任職資格核準實際履職”“部分崗位績效薪酬延期支付比例低于監管要求”等屬于內控制度上的公司治理范圍；業務層面的違規事實則涉及“虛構風險緩釋品，理財產品信息披露不合規”等與投資者密切相關的行為。對比其于2023年被罰案由多集中于客戶信息采集和身份識別等，平安銀行此番被罰案由顯然在性質及程度上更為嚴重。

前述銀行界資深人士對南方周末新金融研究中心研究員稱，通常而言，監管罰單下發的時間均滯后于案由被查出之時。觀察近年銀行業的罰單趨勢可發現，監管層對行業違規行為的容忍度正逐步降低，對業務層面的合規探究度日益加深。在此背景下，“天價”罰單亦屢見不鮮。以中信銀行為例，2023年底被罰2.25億元，觸發罰單的案由涉及貸款、理財、代銷、信用卡業務等56項業務層面。這種監管力度此前并不多見。該人士認為，平安銀行此番受罰亦屬“長牙帶刺”監管環境的常規操作。中央金融工作會議強調的“加強金融監管”在實際操作中已是明牌。如何在合規與更大的生存空間中尋求最佳擊球點是從業者需要認真思考的問題。

廣東等5地監管活躍，貸款業務系重點處罰領域 ???

哪些省份罰單最多？當地監管部門關注的重點是什么？

南方周末新金融研究中心以個人及機構罰單對應的數量及金額為指標值，篩選出各自排序中前五且出現頻次高于兩次的省份，并將其定義為監管活躍地區。

對比分析發現，廣東、江西、云南、河南和江蘇等五地監管行為活躍。細分項上，機構類罰單數量和罰金排名第一者分別為廣東和河南；個人類罰單數量及罰金排名第一者分別為江西和江蘇。

監管活躍的五地中，江蘇銀行業單條處罰信息被罰均值最高，約110萬元/條，其后依次為河南（約100萬元/條）、云南（約77萬元/條）、廣東（約62萬元/條）和江西（約47萬元/條）。

五地罰單案由涉及領域各地略有差別，但仍圍繞貸款管理和票據業務等主線。虛增存貸款規模成為河南和江蘇兩地監管部門的重點。與此同時，廣東地區當月罰單派發主體包含人民銀行，當地銀行業在反洗錢業務環節出現的紕漏被監管所關注。

南方周末新金融研究中心研究員認為，罰單數量多寡及罰金高低雖與當地銀行業的經營行為密切相關，但監管部門的監管活躍度及行為方式對相關指標亦會造成影響。各地金融機構應結合監管關注的合規重點完善自身于公司治理或是業務層面的相關問題，借此規范經營行為。