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保險業“報行合一”制度再被強調。罰單

2024年5月9日，和罰合規國家金融監督管理總局（以下簡稱“金監總局”）發布《關于商業銀行代理保險業務有關事項的金之金融通知》（金規〔2024〕8號）（以下簡稱“8號文”），再次強調了“報行合一”。王雙如此明示信號之下，易主月榜5月保險業合規有何變化？罰單本月“罰單之王”和“罰金冠軍”是否有意外？

南方周末新金融研究中心根據南方周末“牧羊犬—中國金融業合規云平臺”（下稱牧羊犬平臺）統計分析發現，保險中介處罰加大，和罰合規保險中介處罰信息環比分別增加211%，金之金融高于壽險公司和財險公司。王雙而壽險公司走勢相反，易主月榜環比下滑15%。罰單

與此同時，和罰合規月度“罰單之王”和“罰金之王”雙雙易主。金之金融中國人壽保險（集團）公司（下稱“中國人壽”）及其旗下子公司及分支機構收到的王雙罰單量最多。中國平安保險（集團）股份有限公司（以下簡稱“中國平安”）則為“罰金冠軍”，易主月榜但中國平安此次被罰源于監管部門2019年介入的調查。

更令人意外的是，保險業體量不太大的新疆卻成為本月罰單量最多的區域。

罰單量穩定，罰金大增

5月，與2024年一季度保險業罰單量與罰金環比雙雙大幅下降的態勢相反，保險行業合規度趨好的苗頭剎車。

南方周末新金融研究中心根據牧羊犬平臺數據庫統計分析發現，當月，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、國家外匯管理局（文中簡稱“一行兩局”）及三家各地派出機構發布的保險業處罰信息和罰金呈“一穩一增”態勢，處罰信息和罰金分別為305條和約4244萬元，環比分別上升約0.3%和62.7%。罰單量保持穩定，罰金量環比大增。“長牙帶刺”常態化監管落地有聲。

保險機構和保險從業者個人的合規度有何異同？

南方周末新金融研究中心進一步將罰單分為保險機構和保險業從業個人兩個維度進行觀察，保險業機構處罰信息共107條，環比下降約16%；罰沒金額近3466萬元，環比上升約63%。

保險業從業個人與保險業機構的合規度表現略有不同：保險業從業個人罰單及罰沒金額均環比上升。牧羊犬平臺數據顯示，保險業個人處罰信息共198條，罰沒金額約777萬元，環比分別上升約12%和63%。

可以看出，5月份保險業強監管態勢并未改變。保險業機構處罰信息下降但罰金大增。這表明單個罰單金額較大。而保險業從業個人罰單和罰金雙增。

保險中介受罰次數激增，人保財險7人被罰

在保險各細分行業中，哪類機構合規度更低？

南方周末新金融研究中心研究發現，從被處罰的行業維度觀察，壽險公司、財險公司和保險中介是重點關注對象，三者被罰次數環比上升。其中，保險中介增幅更大。牧羊犬平臺數據顯示，壽險公司、財險公司和保險中介處罰信息環比分別增加102%、163%和211%。從罰沒金額看，壽險公司環比下滑15%，而財險公司和保險中介環比上升71%和63%。

從保險業機構單張罰單維度觀察，財險公司收獲3張大罰單，合計被罰1359萬元；壽險公司收獲4張大罰單，合計被罰232萬元；保險中介公司收獲3張罰單，合計被罰161.5萬元。健康險公司僅獲得1張大罰單，但罰金高達555萬元。

從保險業從業個人單張罰單看，最大個人罰單指向保險中介公司，即安潤國際保險經紀公司。但中國人民財產保險股份有限公司有7人因相關違規行為被處罰。

南方周末新金融研究中心研究員認為，目前，我國保險中介市場呈現“多、散、亂”的特點。近年來，在監管加強保險中介渠道整治背景下，保險專業中介機構法人數量呈下降趨勢。保險專業中介機構包括保險經紀、保險專業代理和保險公估等。

專業保險中介渠道是推動中國保險行業發展的重要力量，但相較于代理人渠道與銀行代理渠道，上述保險中介渠道保費貢獻度較小，且存在發展不規范等問題。如何在合規的前提下做強做大是保險中介機構面臨的生存挑戰。

中國人保退居罰單罰金榜次席

哪家機構收到的罰單量最多？合計被罰金額最高的機構又是誰？

南方周末新金融研究中心根據牧羊犬平臺數據統計分析研究發現，中國人壽及其旗下機構的分支機構收到的罰單量最多，成為本月“罰單之王”，接棒已連續兩月穩居此位的中國人民保險集團股份有限公司（下稱“中國人保”）。中國人保本月罰單量相對下降，但仍高居“榜眼”之位。

如果從罰沒金額維度觀察，中國平安是月度“罰金冠軍”，當月累計被罰沒約1313萬元。中國平安主要因旗下財險和健康險業務違規被罰，兩張罰單均位列機構十大罰單。

南方周末新金融研究中心研究員調研發現，中國平安此次被罰源于監管部門2019年介入調查，相關公司對此亦有回應。

中國人保集團受罰金額僅次于平安集團。

新疆罰單最多

哪些區域保險業違規情況更嚴重？機構和個人受罰情況有何不同？

令人意外的是，金融活躍度不高的新疆躋身月度罰金和罰單量前三。

從機構受罰維度觀察，因對中國平安5年前的違規延遲處罰，金監總局處罰金額大增。排除此特殊因素后，新疆、江蘇和江西處罰信息位列前三，江西、新疆和河南被罰金額則名列前三。

牧羊犬平臺數據顯示，5月，新疆處罰信息13條，被罰176萬元；江西處罰信息10條，被罰293萬元；江蘇處罰信息10條，被罰152萬元。值得注意的是，此前，河南省連續多月位居罰單和罰金榜首，但本月合規度小幅改善。（詳見：《“報行合一”重拳之下，保險業費用管理亂象露出水面｜金融合規榜》）

個人罰單量和罰金最多的區域與機構有重合之處。同樣在排除金監總局數據干擾后，個人罰單量前三名分別為新疆維吾爾自治區、江西省和山東省。

個人罰金前三則為新疆維吾爾自治區、江西省和江蘇省。

由此可見，本月保險業處罰重災區位于新疆。南方周末新金融研究中心研究員研究發現，新疆保險業體量不大，處罰主要集中于壽險業務，且多數涉及給予保險合同約定以外利益。這表明，新疆壽險銷售合規有待進一步加強。

再強化“報行合一”，頑疾依舊在

哪些違規現象仍然頻發？又有哪些新現象？

南方周末新金融研究中心依據牧羊犬平臺數據統計機構處罰案由發現，“編制虛假資料”“給予投保人保險合同約定以外利益”和“費用管理”位列違規現象前三。

其中，“編制虛假資料”占比約21%，“給予投保人保險合同約定以外利益”占比約14%，“費用管理”占比約為9%。三項合計占比44%。從被罰案由前五項分析，與4月相比本月違規現象變化不大，本次將“誘導代理人違背誠信義務”歸入“對從業人員教育、培訓、管理不到位”，將“虛構業務套取費用”統歸于“費用管理”。本月違規現象前五項占比約56%，與4月相比略有下降，4月前五項占比約69%。由此可見，保險公司銷售行為不當、費用管理和內部控制頑疾仍難根除。

南方周末新金融研究中心研究員認為，以上違規行為仍指向賬外支付手續費和險企“報行合一”問題。2024年5月9日，國家金融監督管理總局發布《關于商業銀行代理保險業務有關事項的通知》（金規〔2024〕8號）（以下簡稱“8號文”），再次強調“報行合一”。與此同時，放開銀行與保險合作網點限制是8號文最突出變化。過往，銀行網點與保險公司合作模式為“1+3”，即商業銀行每個網點在同一會計年度內只能與不超過3家保險公司開展保險代理業務合作。而現在這一限制被放開。新規利好銀保渠道合作，但對保險中介業務有一定沖擊。預計未來保險中介有可能加速出清。

南方周末新金融研究中心調研發現，當前代理人渠道和銀保渠道改革成效初顯。以中國平安為例，可比口徑下，2023年壽險及健康險業務中，代理人渠道和銀保渠道新業務價值率同比增加40.3%和77.7%。與代理人渠道和銀保渠道相比，保險中介存在感不強，預計保險中介改革將提速，5月保險中介處罰力度加大或是信號之一。