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歷時4個多月開發(fā)迭代，假首付距離南方周末“牧羊犬——中國金融業(yè)合規(guī)云平臺”（下稱“牧羊犬平臺”）正式上線近10個月后，牧羊“牧羊犬平臺”數(shù)據(jù)順利大擴容。犬數(shù)

牧羊犬平臺大擴容之后，擴容2024年4月份銀行業(yè)違規(guī)情況出現(xiàn)新現(xiàn)象抑或延續(xù)舊趨勢？房貸

南方周末新金融研究中心根據(jù)牧羊犬平臺統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，中國人民銀行、再現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局、丨金規(guī)榜國家外匯管理局、融合中國證監(jiān)會及上述四家各地派出機構、假首付上海證券交易所、牧羊深圳證券交易所、犬數(shù)中國證券業(yè)協(xié)會、擴容中國證券投資基金業(yè)協(xié)會和中國銀行間市場交易商協(xié)會共針對銀行業(yè)發(fā)出四百多條處罰信息，房貸涉及罰款金額超過1億元，再現(xiàn)罰單量和罰金環(huán)比大幅上升。丨金規(guī)榜

除貸款“三查”不盡職等行業(yè)“頑疾”外，銀行業(yè)還出現(xiàn)了“假首付”、理財資金間接投資本行信貸和基金銷售業(yè)務人員資質(zhì)管理不到位等“舊患”復發(fā)的現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)擴圍至9家機構

為實時而精準地評估金融機構的合規(guī)度，南方周末歷時半年開發(fā)的牧羊犬平臺系統(tǒng)于2023年7月正式上線。南方周末通過自己研發(fā)的智能平臺，采用機器和人工的雙重保證，確保數(shù)據(jù)處理的及時性和準確性，并從事前事后全方位校驗數(shù)據(jù)質(zhì)量。

當時，牧羊犬平臺收錄金融機構處罰數(shù)據(jù)源主要為“一行兩局”（中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局和國家外匯管理局）。為進一步擴容數(shù)據(jù)源，歷時4個多月開發(fā)迭代，南方周末將牧羊犬平臺數(shù)據(jù)庫來源擴展至“一行兩局四會兩所”（中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局、中國證監(jiān)會、上海證券交易所、深圳證券交易所、中國證券業(yè)協(xié)會、中國證券投資基金業(yè)協(xié)會和中國銀行間市場交易商協(xié)會），即新增六個機構行政處罰數(shù)據(jù)。

目前，擴容后的牧羊犬平臺數(shù)據(jù)庫已正式上線。牧羊犬平臺數(shù)據(jù)覆蓋的金融業(yè)合規(guī)領域從原有的銀行、保險、第三方支付行業(yè)擴展至證券業(yè)、基金業(yè)、期貨業(yè)和信托業(yè)等多個金融細分領域。

至此，牧羊犬平臺將更全面及時精準地反映金融業(yè)的合規(guī)度全貌。

個人罰金最高前四均來自城商行

4月份，銀行業(yè)的合規(guī)度是否延續(xù)一季度的良好趨勢（詳見《1700多條罰單中，農(nóng)商行“出鏡率”最高，齊魯銀行領最高額罰單》）？

牧羊犬平臺顯示，無論是機構罰單還是個人罰單，銀行業(yè)罰單量和罰金兩項指標環(huán)比均呈現(xiàn)大幅上升趨勢。其中，個人罰單量和罰金上升最多，分別環(huán)比上升39%和47%。相比之下，機構罰單量和罰金增幅雖然略小，但機構罰金超過了一億元，占4月份罰金總額的96%。

哪些機構從業(yè)人員被罰次數(shù)最多，被罰金額最高？

南方周末新金融研究中心據(jù)牧羊犬平臺統(tǒng)計，在個人被罰信息中，農(nóng)商行和城商行的從業(yè)人員罰單量占四成，罰金則占五成。其中，個人被罰金額最高的前四人均為城商行的從業(yè)人員。

農(nóng)商行依舊高頻違規(guī)，股份行罰金增速最大

哪類機構被罰金額最高？農(nóng)商行是否依然出鏡頻次高？

牧羊犬平臺顯示，農(nóng)商行、國有行和城商行依次是4月機構罰金高企的主力軍。這三類機構被罰金額均為兩千萬元以上，合計占比73%。其中，農(nóng)商行無論是罰金還是罰單量依然高居第一。

與此同時，一直合規(guī)度較高的股份行在4月突然不同以往：罰單量和罰金環(huán)比增速均在各類銀行中最高，分別環(huán)比上升125%和190%。

南方周末新金融研究中心還發(fā)現(xiàn)，除中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）和中國銀行股份有限公司（下稱“中國銀行”）罰單數(shù)量環(huán)比下降外，受罰次數(shù)榜內(nèi)8家銀行罰單數(shù)量均呈現(xiàn)環(huán)比上升的狀態(tài)，且上升幅度均大于100%。與此同時，受罰金額榜所有機構罰金亦呈現(xiàn)環(huán)比上升的趨勢。

值得一提的是，在十大上榜銀行中，7家銀行在3月份均未受到監(jiān)管部門處罰。

湖北罰金飆升

哪些區(qū)域的銀行業(yè)違規(guī)情況更嚴重？

牧羊犬平臺顯示：新疆、浙江省、吉林省和湖北省位居機構罰單數(shù)量榜和機構罰單金額榜的前四名。從絕對數(shù)值上看，新疆罰單數(shù)量最多，高達22條，環(huán)比上升57%；浙江省被罰金額最大，高達1944萬元，環(huán)比上升225.53%。

從相對數(shù)值上看，無論是機構罰單數(shù)量還是機構罰單金額，湖北省增速位居第一，分別環(huán)比上升300%和1640%。

從合規(guī)度的改善情況看，遼寧省、湖南省和內(nèi)蒙古的4月份合規(guī)改善度較好。上述三個地區(qū)在4月份均未收到機構罰單。其機構罰單量和機構罰金兩項指標的環(huán)比均為下降100%。

此外，在所有區(qū)域中，湖南省和內(nèi)蒙古則是銀行業(yè)從業(yè)人員的合規(guī)程度改善情況較好的兩個地區(qū)。4月份，上述兩個地區(qū)的個人罰單數(shù)量為0，環(huán)比下降100%。

哪些地區(qū)的銀行業(yè)從業(yè)人員被罰數(shù)量最多？ 

吉林省、新疆和湖北省位居4月銀行業(yè)個人處罰信息數(shù)量榜前三，且三個地區(qū)的罰單量均呈現(xiàn)環(huán)比上升的趨勢。其中，湖北省環(huán)比增長率（525%）為三者最高。

從個人被罰金額維度上分析，新疆、江蘇省和江西省位居前三。其中，江蘇省的環(huán)比上升幅度較大，環(huán)比上升2733%。

舊患復發(fā)：假首付再現(xiàn)

違規(guī)領域是舊問題還是新現(xiàn)象？

相比3月，4月銀行業(yè)新增處罰依據(jù)16條，涉及業(yè)務包含貸款業(yè)務、銀行承兌匯票業(yè)務、理財業(yè)務、基金銷售業(yè)務、外匯業(yè)務和銀保渠道。而這些業(yè)務涉及的合規(guī)問題大多為過往幾年監(jiān)管整治的重點。（詳見《監(jiān)管“長牙帶刺”，銀保機構一年被罰150億元｜2023新金融發(fā)展報告⑤》）

具體而言，招商銀行涉及的違規(guī)辦理“假首付”個人按揭貸款問題、漢口銀行涉及的理財資金間接投資本行信貸資產(chǎn)問題和中信銀行股份有限公司（下稱“中信銀行”）涉及的基金銷售業(yè)務人員資質(zhì)管理不到位問題均曾在2023年出現(xiàn)，但在2024一季度未曾發(fā)生。其中，理財資金投資本行信貸資產(chǎn)等一系列理財業(yè)務風險隔離不合規(guī)問題更是監(jiān)管部門多年來整治的重點。南方周末新金融研究中心發(fā)現(xiàn)，2023年以來，涉及該類型問題的機構均收到超過100萬元大額罰單。

頑疾未愈：貸款三查不盡職

除“舊患”復發(fā)外，行業(yè)“頑疾”仍是4月份銀行業(yè)合規(guī)領域的重災區(qū)。

牧羊犬平臺顯示，4月，貸款“三查”不盡職和違反審慎經(jīng)營規(guī)則被引用的頻次高達107次和27次。具體到法條上，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條被引用頻次高達268次。該條法律顯示“銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)制定。前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。”

此外，信貸資金被挪用和流動資金貸款被挪用亦是監(jiān)管重點關注的領域。這兩項案由被引用的次數(shù)總和達35次。綜合上述分析發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)的合規(guī)領域重災區(qū)依然是貸款業(yè)務。

值得一提的是，2024年開年以來，數(shù)據(jù)安全領域的合規(guī)程度有所改善。繼2024年1至2月的涉數(shù)據(jù)安全領域合規(guī)問題的罰單量大幅下降（詳見《銀行業(yè)罰單“兩高”：個人和中小銀行｜金融合規(guī)榜》）后，3至4月只有1張銀行業(yè)罰單的案由涉及數(shù)據(jù)安全的問題。