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普惠金融是普又惠中央金融工作會議確定的金融“五篇大文章”之一。
在頂層設(shè)計的普惠片空“金融為民”理念下，繼2024年3月發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的金融通知》之后，國家金融監(jiān)督管理總局于8月下發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責工作的榜銀白通知》，首度提出普惠信貸總體工作目標。行做行尚銀行業(yè)用心寫就普惠金融“大文章”的普又惠目標及路徑愈加明晰。
哪些銀行的普惠片空產(chǎn)品和服務(wù)真正踐行了“普且惠”的理念？哪些銀行的普惠文章尚存大片留白？中小微企業(yè)和個體工商戶及廣大農(nóng)村對金融服務(wù)的獲得感提升了嗎？
基于對監(jiān)管政策和行業(yè)現(xiàn)實的持續(xù)跟蹤調(diào)研，南方周末新金融研究中心首度構(gòu)建普惠金融榜指標評價體系，金融包括金融服務(wù)可得性、榜銀白普惠信貸質(zhì)效、行做行尚技術(shù)賦能和客戶服務(wù)質(zhì)效四個維度及其對應(yīng)的普又惠43個定性定量子指標。
在此指標評價體系框架下，普惠片空南方周末新金融研究中心以2022年和2023年年報數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，金融對43家商業(yè)銀行（包括42家A股上市銀行和尚未上市但屬于系統(tǒng)重要性銀行的榜銀白廣發(fā)銀行）普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)信息進行測算和排名。歷時4月余，行做行尚制作“2024年金標桿——普惠金融榜”初榜。
9月起，南方周末新金融研究中心將在此初榜基礎(chǔ)上增加或替換為銀行2024年中報數(shù)據(jù)并對相關(guān)指標得分進行更新，還將對被測評銀行進行深度問卷調(diào)查和實地走訪或線上調(diào)研。與此同時，將遴選相關(guān)領(lǐng)域權(quán)威專家組成專家評審團進行獨立打分評選。
鑒于普惠金融的特殊性，南方周末新金融研究中心還將加入公眾調(diào)研環(huán)節(jié)，以其獲得感和評價對銀行打分。
在上述四類分值各占一定權(quán)重的基礎(chǔ)上，將制作并發(fā)布“2024年金標桿——普惠金融榜”。
如何評價銀行的普惠金融質(zhì)效，這關(guān)乎普惠金融的定位。中央金融工作會議明確提出，普惠金融的服務(wù)對象為中小微企業(yè)、民營企業(yè)、鄉(xiāng)村、農(nóng)民和尋常百姓。因此，銀行的普惠金融做得如何，關(guān)鍵視乎更廣大的尋常百姓、農(nóng)民、鄉(xiāng)村、中小微企業(yè)和民營企業(yè)是否更易得到金融服務(wù)，融資水平是否在下降。
基于上述原則，南方周末新金融研究中心從金融服務(wù)可得性、普惠信貸質(zhì)效、技術(shù)賦能和客戶服務(wù)質(zhì)效四個維度設(shè)計了43個相關(guān)指標。與此同時，依據(jù)當前普惠金融業(yè)務(wù)的重點領(lǐng)域和難點問題，對相關(guān)指標在平均權(quán)重基礎(chǔ)上適當加權(quán)，以使測評結(jié)果更貼近普惠金融現(xiàn)狀并預(yù)示未來趨勢。
該指標評價體系如何做到完整、準確和公允？被測評的43家商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的“主力”，包括6大國有商業(yè)銀行、10家全國性股份制商業(yè)銀行、17家城市商業(yè)銀行和10家農(nóng)村商業(yè)銀行。其中更涵蓋了全部20家系統(tǒng)重要性銀行。2023年末，43家被測評銀行總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模近七成。
與此同時，除廣發(fā)銀行外，其余42家商業(yè)銀行均為A股上市公司，遵守相同的會計準則和信息披露規(guī)則。在全國四千多家銀行業(yè)金融機構(gòu)中，它們的年報信息披露度較高；43家銀行年報還經(jīng)過專業(yè)機構(gòu)審計。
在統(tǒng)一的指標評價體系下，遵循客觀、科學(xué)、透明和公允原則，南方南末新金融研究中心基于上述銀行年報數(shù)據(jù)進行測算和排名。
在四大維度43個子指標中，如何設(shè)置不同的權(quán)重？
金融服務(wù)可得性是指金融服務(wù)對于廣大民眾的覆蓋度和便利度，即普通民眾開設(shè)銀行賬戶、獲得信貸、使用支付及其他金融服務(wù)的難易程度。金融服務(wù)可得性高的銀行，民眾能夠更容易、更便捷地獲得該銀行提供的金融服務(wù)。
基于此，南方周末新金融研究中心選取了個人客戶數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)、銀行卡發(fā)卡量、員工人數(shù)、自助機具設(shè)備數(shù)及相關(guān)變化率作為觀察視角，形成了包含10個二級指標、20%權(quán)重的指標群，并給予每個指標2%的平均權(quán)重值。慮及不同規(guī)模銀行相關(guān)數(shù)值差距很大，南方周末新金融研究中心為弱化規(guī)模的影響，對個人客戶的同比增速進行了加權(quán)。與此同時，對自助機具設(shè)備數(shù)等指標適當降權(quán)，以貼近銀行業(yè)務(wù)掌上化和移動化的發(fā)展趨勢。
普惠信貸是普惠金融的重中之重，對其質(zhì)效的測評也是本次指標體系的核心維度。該維度下設(shè)16個二級指標，合計權(quán)重達54%，在四個維度中二級指標數(shù)量最多、權(quán)重占比最高。
16個二級指標由三部分構(gòu)成：一是個人貸款及其組成部分的靜態(tài)數(shù)值和動態(tài)變化值，包括住房貸款、消費貸款、經(jīng)營性貸款，以及由此衍生出的人均貸款值，共占24%權(quán)重；二是監(jiān)管重點關(guān)注、各家銀行持續(xù)發(fā)力的普惠小微貸款和涉農(nóng)貸款的靜態(tài)數(shù)值和動態(tài)變化值，占26%權(quán)重。三是重視對普惠信貸質(zhì)效的考察，引入個人貸款的不良率作為反向指標。數(shù)值越大得分越低，所占權(quán)重為4%。
值得一提的是，該維度仍然更加重視各銀行相關(guān)指標的動態(tài)變化情況，并對其加大賦權(quán)權(quán)重，7個動態(tài)變化指標的權(quán)重合計達28%，超過一半。
技術(shù)賦能維度主要考察商業(yè)銀行通過手機銀行和網(wǎng)銀等電子銀行渠道加大服務(wù)個人客戶覆蓋面、提高服務(wù)質(zhì)效的相關(guān)情況，包括8個二級指標，合計權(quán)重12%。其中，手機銀行客戶數(shù)、移動App月活量、累計交易數(shù)量和交易金額等，均同步考察靜態(tài)數(shù)值和同比變化值，且動態(tài)值所占權(quán)重是靜態(tài)值的2倍。
客戶服務(wù)質(zhì)效維度則主要考察銀行通過接聽客服電話、線下網(wǎng)點等傳統(tǒng)方式接待客戶咨詢和投訴的相關(guān)情況，共包含9個二級指標、14%的合計權(quán)重。其中，涉及投訴量的6個二級指標均為反向指標（數(shù)值越大得分越低），并給予適當加權(quán)。同時，遵從弱化規(guī)模影響和突出動態(tài)變化的測算原則，該維度下4個均值指標和1個動態(tài)指標被適當加權(quán)，以保持測算得分的公允，讓客戶服務(wù)較佳的銀行脫穎而出。
如何測算每家銀行在每項指標下的具體分值和總分？
基于上述指標評價體系和兩年年報數(shù)據(jù)測評，43家商業(yè)銀行每項指標的最優(yōu)者（如反向指標則數(shù)值最低者）獲得100分。其余銀行按其與最優(yōu)者的數(shù)值差距，分別獲得從0-100不同得分。上述得分經(jīng)過所屬二級指標的權(quán)重調(diào)整后，再進行加總，即測出該銀行在該維度的得分。銀行在四個維度的得分加總，則是其在普惠金融領(lǐng)域的總得分。
從43家銀行的整體得分觀察，在總分100分的測評體系中，各家銀行得分率普遍偏低，平均得分僅23分。僅建行和工行總得分超過60分及格線。如果分類型觀察，國有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行的平均得分分別為47.77分、26.30分、19.91分和10.52分，規(guī)模越大的銀行普惠金融得分越高。
南方周末新金融研究中心認為，普惠金融榜單得分分布凸顯出大型國有銀行在國家普惠金融工作中的主力軍作用。但包括國有大行在內(nèi)的銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域還存在許多不足之處。這也與普通民眾對銀行業(yè)的服務(wù)“體感”相吻合。換言之，銀行業(yè)在普惠金融領(lǐng)域依然大有潛力。
根據(jù)總得分排名，四大國有銀行囊括普惠金融榜單前四名。其中，建設(shè)銀行力壓其它大行成為普惠金融榜“冠軍”。工商銀行則以1.03分的微弱差距屈居第二。
分維度觀察，建行和工行在四個維度的得分排名中成績一樣，均為1個第一名、2個第二名和1個第5名。
但在最具影響力且權(quán)重最高的“普惠信貸質(zhì)效維度”比拼中，建行和工行上演“神仙打架”。在16個二級指標中，建行在個人貸款余額、個人住房貸款余額、普惠型小微貸款余額以及個人經(jīng)營性貸款同比增幅等4個二級指標上排名第一。而工行則在涉農(nóng)貸款余額、普惠型小微貸款同比增速這2個二級指標上排名第一。最終，建行憑借在普惠型小微貸款業(yè)務(wù)上更加雄厚的實力，以1.7分的微弱優(yōu)勢力壓工行獲得第一名。
在普惠信貸質(zhì)效維度（排第6名）與其他五家大行差距不大的情況下，交通銀行在技術(shù)賦能維度（排第31名）和客戶服務(wù)質(zhì)效維度（排第16名）丟分較多，總得分則被招行反超。
在第二梯隊股份制銀行中，招商銀行在總榜單上位列第6，是排名最高的股份制銀行。這與該行在股份制銀行序列中的地位相一致。
觀察招行在四大維度中的表現(xiàn)可以發(fā)現(xiàn)，客戶服務(wù)質(zhì)效是該行的一大亮點。在該維度的9項二級指標中，招行每項均有得分，每項得分均居股份制銀行前5。最終，該行在客戶服務(wù)質(zhì)效維度的總得分領(lǐng)先工商銀行0.29分位列第一。
對于股份制銀行整體而言，技術(shù)賦能維度才是特色。在技術(shù)賦能維度的得分排名中，平安銀行位列第一。觀察該維度二級指標得分情況發(fā)現(xiàn)，平安銀行在手機端交易數(shù)量同比指標方面明顯高于同業(yè)甚至個別國有大行。這顯示出該行通過技術(shù)賦能，不僅有效激活了其客戶群的金融需求，更促使客戶更多選擇其手機端完成金融交易。
廣發(fā)銀行、光大銀行和華夏銀行總得分未能進入榜單前20名，分別排名第27、第29和第30名。股份行排名墊底的華夏銀行與排名第19的浦發(fā)銀行僅差3分，差距并不大。但被測評的國有大行與股份制銀行合計僅16家，這3家銀行的普惠金融已較明顯落后于同業(yè)，與其在中國銀行業(yè)的地位和影響力難以相稱。
在27家城商行和農(nóng)商行中，資產(chǎn)規(guī)模最大的北京銀行總得分最高，在總榜單中位列第8，也是唯一擠進總榜單前10名的中小銀行。從四大維度的得分和排名情況分析，北京銀行在四大維度的單項得分排名均未能進入前8 的情況下，穩(wěn)定成為該行在普惠金融方面領(lǐng)先其他中小銀行的秘訣。
杭州銀行的表現(xiàn)亦可圈可點。該行在技術(shù)賦能維度得分排名第三，僅次于平安銀行和工商銀行。其中，該行手機App月活量同比增速領(lǐng)先同業(yè)排名第一，顯示該行客戶群的金融服務(wù)正快速向手機端、移動端遷移，且活躍度明顯增強。
整體規(guī)模最小的農(nóng)商銀行群體中，亦有名次大幅躍升的“突圍者”。上海農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模在43家銀行中僅排第24名，但其普惠金融總得分超過半數(shù)股份制銀行，在普惠金融榜排名第12，也是唯一進入榜單前20名的農(nóng)商銀行。從該行在四大維度的得分情況觀察，在普惠信貸質(zhì)效指標方面因整體實力差距而排名靠后（第22名）的情況下，該行在“服務(wù)”上做足文章，服務(wù)可得性維度和客戶服務(wù)質(zhì)效維度得分分別排名第6和第4。此兩項得分助力該行實現(xiàn)得分和排名躍升。
基于鼓勵主動且充分披露的測評原則，南方周末新金融研究中心對未披露相關(guān)二級指標數(shù)據(jù)的銀行給予此指標0分計算。
南方周末新金融研究中心測評和制作普惠金融榜發(fā)現(xiàn)，銀行在普惠金融相關(guān)方面的信息披露程度存在較大差距。國有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)商行的信息披露完整度依次遞減。部分上市農(nóng)商行在年報中僅披露與財務(wù)數(shù)據(jù)相關(guān)或監(jiān)管部門強制披露的數(shù)據(jù)，如服務(wù)可得性維度和普惠信貸質(zhì)效維度的部分數(shù)據(jù)，但在技術(shù)賦能和客戶服務(wù)質(zhì)效兩大維度能從年報中采集的數(shù)據(jù)明顯較少。這也是造成大部分農(nóng)商行的得分偏低的重要原因。
個別國有大行和股份制銀行的得分和排名也受到信息披露缺失的拖累。如，郵儲銀行在服務(wù)可得性、普惠信貸質(zhì)效和技術(shù)賦能三個維度的得分分別排名第4、第5和第4。但因在受理客戶投訴量這一重要指標上的數(shù)據(jù)缺失，該行在客戶服務(wù)質(zhì)效維度上的得分排名大幅下降（第30名），失去了與中國銀行爭奪總排名第4名的機會。
在金融功能性和人民性被置于愈加重要地位之際，銀行業(yè)尤其是上市銀行應(yīng)高度重視信息披露工作的“與時俱進”，對“五篇大文章”的質(zhì)效進行專章披露，尤其是加大相關(guān)非財務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和披露工作，實現(xiàn)對“五篇大文章”相關(guān)信息和數(shù)據(jù)“能披盡披”，改變公眾對銀行業(yè)只會“錦上添花”的不佳印象，踐行“金融為民”的理念。
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