引發(fā)軒然大波的儲(chǔ)戶存款齊商銀行儲(chǔ)戶存款“不翼而飛”事件已有初步定論。

2024年10月22日，不翼一則消息在網(wǎng)絡(luò)上迅速傳播：山東淄博一女子聲稱自己在齊商銀行有四十余萬(wàn)元存款，而飛卻在取款時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶余額顯示為零。案告她自稱經(jīng)查詢流水發(fā)現(xiàn)，破齊在銀行柜臺(tái)存入銀行卡的行合每一筆錢，都在本人毫不知情的規(guī)度情況下被提取。10月24日，儲(chǔ)戶存款淄博市公安局高新區(qū)分局發(fā)布警情通報(bào)稱，不翼23日已將兩名嫌疑人抓獲。而飛經(jīng)初步審查，案告兩名嫌疑人非銀行工作人員，破齊以高利率回報(bào)為誘餌，行合攬收群眾資金存在齊商銀行，規(guī)度將存款回單交于儲(chǔ)戶后，儲(chǔ)戶存款二人利用持有的儲(chǔ)戶身份證、銀行卡及密碼將存款取出挪作它用。

盡管相關(guān)案件并非齊商銀行違規(guī)操作所致，但引發(fā)了儲(chǔ)戶對(duì)個(gè)人信息安全的普遍擔(dān)憂，對(duì)齊商銀行的聚焦度也并未降低。事實(shí)上，較之其它城商行，齊商銀行的合規(guī)程度處于什么水準(zhǔn)？南方周末新金融研究中心根據(jù)“牧羊犬—中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱“牧羊犬平臺(tái)”）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，截至2024年10月23日，齊商銀行2024年共收到11條處罰信息，包括5條機(jī)構(gòu)處罰信息和6條個(gè)人處罰信息，被罰金額遠(yuǎn)超城商行均值。

南方周末新金融研究中心還發(fā)現(xiàn)，齊商銀行還存在凈利潤(rùn)增速低、撥備覆蓋率不達(dá)標(biāo)和不良率持續(xù)提升的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

被罰金額遠(yuǎn)超同業(yè)均值

位于山東省淄博市的齊商銀行成立于1997年，其前身為淄博市商業(yè)銀行，是全國(guó)第四批城市信用社組建的股份制商業(yè)銀行，并于2009年經(jīng)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名而來(lái)。

在全國(guó)124家城商行中，已近28年的齊商銀行合規(guī)度如何？南方周末新金融研究中心根據(jù)牧羊犬平臺(tái)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，截至2024年10月23日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和國(guó)家外匯管理局及上述三家各地派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)2024年內(nèi)共對(duì)84家城商行發(fā)出了748張罰單，包括262張機(jī)構(gòu)罰單和486張個(gè)人罰單。每家城商行平均收到9張罰單。僅從罰單數(shù)量上看，齊商銀行年內(nèi)的合規(guī)情況僅略高于行業(yè)均值。但從罰沒(méi)金額維度觀察，齊商銀行的年內(nèi)機(jī)構(gòu)被罰沒(méi)金額高達(dá)186萬(wàn)元，遠(yuǎn)超城商行機(jī)構(gòu)被罰沒(méi)金額10萬(wàn)元的均值水平。

進(jìn)一步觀察細(xì)分項(xiàng)得知，齊商銀行每張機(jī)構(gòu)罰單的罰沒(méi)金額均超20萬(wàn)元，4張罰單涉及“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”。因此，僅從罰金數(shù)值分析，較之其他城商行，齊商銀行合規(guī)度一般。

資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性受監(jiān)管關(guān)注

齊商銀行為何被罰？觸碰了哪些監(jiān)管“紅線”？

具體而言，在11張罰單中，6張罰單案由集中涉及“掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性”“掩蓋不良貸款”，且涉及機(jī)構(gòu)和個(gè)人。其中，4張罰單案由為“掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性”，2張罰單案由為“掩蓋不良貸款”。這6張罰單所涉均指向資產(chǎn)質(zhì)量。除機(jī)構(gòu)被罰外，5人涉及其中。

還有2張罰單指向“公募產(chǎn)品投資非標(biāo)資產(chǎn)比例超標(biāo)”，涉及機(jī)構(gòu)和3名從業(yè)人員。另有2張罰單案由為“未對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查”和“變更營(yíng)業(yè)場(chǎng)所事項(xiàng)管理不規(guī)范”。

由此可見(jiàn)，齊商銀行資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注重點(diǎn)。

不良貸款率偏高

齊商銀行資產(chǎn)質(zhì)量究竟如何？

實(shí)際上，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題一直是齊商銀行跨不過(guò)去的一道坎。南方周末新金融研究中心查證，2020年以前，齊商銀行兩次陷入“騙貸風(fēng)波”（詳見(jiàn)裁判文書網(wǎng)中的《季建永騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證一審刑事判決書》和《公培星、山東巨佳集團(tuán)有限公司騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證二審刑事判決書》）。

2020年至2023年間，齊商銀行不良貸款率（合并口徑）從2020年末的1.48%逐年攀升至2023年末的1.9%。2024年6月末，雖然齊商銀行的不良貸款率（法人口徑，該行中報(bào)僅披露法人口徑）降至1.87%，較之該行2023年末同口徑指標(biāo)值微降0.01%，但該值仍遠(yuǎn)高于17家A股上市城商行不良貸款率的均值1.17%。

縱覽齊商銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)值變化可知，2020年至2023年，為應(yīng)對(duì)不良貸款率持續(xù)攀升帶來(lái)的負(fù)面影響，齊商銀行采取了降低撥備的“策略”。齊商銀行財(cái)報(bào)顯示，在上述4年間，齊商銀行撥備覆蓋率均低于150%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。該行2024年中報(bào)還顯示，截至2024年6月30日，該行撥備覆蓋率（法人口徑）為140.28%，較2023年末下降約3%。

但低撥備覆蓋率策略并未為齊商銀行帶來(lái)明顯“正收益”。截至2024年6月30日，在17家A股上市城商行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6.17%的背景下，齊商銀行凈利潤(rùn)僅同比增長(zhǎng)1.61%。與此同時(shí)，這17家A股上市城商行的撥備覆蓋率均值為303.86%，遠(yuǎn)高于齊商銀行的撥備覆蓋率。

南方周末新金融研究中心通過(guò)查閱齊商銀行財(cái)報(bào)還發(fā)現(xiàn)，齊商銀行幾乎在每一期財(cái)報(bào)中均重點(diǎn)描述內(nèi)控機(jī)制，特別是不良清收風(fēng)險(xiǎn)防控和不良資產(chǎn)處置的管理。

與此同時(shí)，齊商銀行的股東在增資。9月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局核準(zhǔn)齊商銀行注冊(cè)資本增加40億元，增至53.23億元，齊商銀行次日完成工商登記變更。齊商銀行完成新一輪增資擴(kuò)股工作。在此輪增資擴(kuò)股中，各級(jí)國(guó)有股權(quán)比例增至76.48%，較增資前提升5.16個(gè)百分點(diǎn)。